Para no renunciar a nuestro médico de confianza, el seguro de salud de reembolso permite elegir especialista libremente y recuperar luego parte de lo que hemos pagado.

Todos tenemos ese médico al que no cambiaríamos por nada. La dermatóloga que nos conoce desde hace años, el traumatólogo que operó a nuestro padre y que nos inspira confianza o la pediatra que ya sabe de memoria las manías de los niños. El problema llega cuando contratamos un seguro privado y descubrimos que ese profesional no aparece en la lista de médicos de la compañía. Y ahí toca elegir entre pagar la consulta de nuestro bolsillo o empezar de cero con otra persona.

Para evitar ese dilema existe el seguro de salud de reembolso, una modalidad pensada precisamente para quienes quieren tener la última palabra a la hora de elegir médico, clínica u hospital. Es una opción interesante para muchas familias, aunque no siempre se tiene claro cómo funciona.

Cómo funciona un seguro de reembolso

La idea es bastante sencilla. Con este tipo de póliza podemos acudir a cualquier especialista o centro privado, esté o no dentro de la red de la aseguradora. Pagamos la consulta, la prueba o el tratamiento, guardamos la factura y después la presentamos a la compañía, que nos devuelve una parte de lo que hemos pagado.

Ese porcentaje y los límites de lo que se devuelve dependen de cada póliza, así que es lo primero que hay que mirar con lupa antes de firmar. No todas las compañías devuelven lo mismo ni en las mismas condiciones, y la diferencia se nota cuando llega el momento de reclamar.

Además, la mayoría de estos seguros incluyen también un cuadro médico propio. Es decir, si un día preferimos ir a un profesional concertado, podemos hacerlo como en cualquier otro seguro de salud, sin adelantar dinero. Tenemos, por tanto, las dos puertas abiertas: la red de la compañía para el día a día y la libre elección para cuando de verdad la necesitamos.

Para quién tiene sentido

Hay perfiles para los que esta modalidad encaja especialmente bien. El más claro es el de quien ya tiene sus médicos de confianza y no quiere renunciar a ellos. También el de las personas que se mueven mucho, por trabajo o por placer, y prefieren poder acudir a un centro allí donde estén sin depender de una red concreta.

Las familias con hijos suelen valorarlo igualmente, sobre todo cuando ya tienen un pediatra al que los niños conocen y con el que se sienten tranquilos. Y lo mismo ocurre con quien sigue un tratamiento largo con un especialista concreto, porque cambiar de médico a mitad de camino nunca es plato de buen gusto.

Por el otro lado, es cierto que estas pólizas suelen tener un precio más alto que los seguros de cuadro médico cerrado. Por eso hay que pensar en cómo usamos la sanidad privada: si casi siempre vamos a los médicos de la compañía, quizá no le saquemos partido; si queremos poder elegir sin ataduras, es donde más se aprecia.

Lo que hay que revisar antes de contratar

Antes de decidirnos toca sentarse a leer las condiciones, la lla lamada letra pequeña, y de ese modo despejar dudas, eso nos ayudará a tomar la mejor decisión.
El primero, el porcentaje de reembolso y si cambia según dónde nos atiendan, en España o fuera. El segundo, los límites anuales, porque muchas pólizas fijan una cantidad máxima por persona o por tipo de servicio. Y el tercero, los periodos de carencia, ese tiempo que hay que esperar desde que contratamos hasta que podemos usar determinadas coberturas.

También es importante saber cómo se tramitan los reembolsos. Hoy muchas compañías permiten enviar las facturas desde una aplicación o una web, pero hay que comprobar qué documentos piden, en qué plazo hay que presentarlos y cuánto tardan en devolver el dinero. No es lo mismo recibirlo en pocos días que esperar semanas.

Las preexistencias y las exclusiones merecen un apartado propio. Hay que leer con atención qué no cubre la póliza y cómo trata las enfermedades que ya teníamos antes de contratarla, para no llevarnos sorpresas cuando más falta nos hace.

Y una recomendación práctica: guardar siempre las facturas originales y los informes médicos, ordenados y a mano. Es un hábito sencillo que ahorra muchos quebraderos de cabeza a la hora de reclamar.

Contar con la ayuda de un buen asesor en seguros también simplifica mucho las cosas. Comparar pólizas, entender la letra pequeña y ajustar la cobertura a lo que de verdad necesitamos es un trabajo que agradeceremos tener hecho.

Al elegir seguro de salud decidimos también quién nos va a cuidar. Y si ese alguien ya tiene nombre y apellidos, el reembolso es la fórmula que nos permite seguir con él.